| □ 杨济泽 陈苏鸣 王若青 笔者昨日从中国人民银行连云港市中心支行获悉，截至6月末，连云港市居民人民币储蓄余额达到612.8亿元，创下又一个新高。业内人士认为，今年以来央行频繁加息，是推动储蓄存款不断增加的重要原因之一。 连续加息成推手 6月末，连云港市人民币储蓄存款余额为612.8亿元，较上月增加22亿元，环比增长3.68%；其中活期储蓄余额为267.88亿元，环比增长6.9%，定期储蓄余额为322.98亿元，环比增长0.5%。今年一季度期间，居民储蓄增速呈下降之势，然而二季度由于各家银行季末存款考核，以及居民加息预期等因素影响，居民储蓄出现反弹，并保持上升态势。 央行再度加息后，一年期定期存款利率达到3.5%，五年期利率更是高达5.5%，这一收益率明显高于各家银行的理财产品。笔者从市区各家国有商业银行获悉，各家银行推出的理财产品的年预期收益率，最低只有3.45%，最高的声称5.02%，但扣除理财销售费、托管费等费用后，客户的实际年预期收益率只有4.6%，远低于五年期定期存款收益。 理财产品不敌储蓄的现实，也导致了市民储蓄意愿的进一步提高。央行近日发布的《2011年第二季度储户问卷调查报告》显示，在当前物价、利率以及收入水平下，83%的城镇居民倾向于储蓄。居民消费意愿低位回升，储蓄存款意愿更高，投资意愿回落。 银行应对 保险受挫 银行面对储户的频繁转存，推出了具有加息保护机制的理财产品，如果央行提高存款利率，则产品预期收益率随之提高。此类产品在计算收益时分段计息：加息日之前按原收益率计息，从加息次日起，按原收益率加1年期定期存款利率，上调绝对值计息。 笔者了解到，目前基本已进入加息周期的尾声，“加息保护”理财产品的意义不大，而且只有投资期限在半年以上的产品，才会有实际意义。所以，投资者在购买此类理财产品时，应当根据自己的实际情况，将产品的投资风险、预期收益率与“加息保护”这三种因素同时考虑，不要被一些概念“忽悠”了。 此外，各家保险公司的理财型保险，也在加息面前“黯然失色”。作为各家保险公司力推的万能险，其优势在于客户在投保以后，可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。因此，万能险一直深受投保人青睐。“但现在多数保险公司的万能险结算利率在4%左右，比5年期定存利率低1.5%，能跑赢5年储蓄利率的万能险产品少之又少。”昨日，市区海连路一银行网点的工作人员表示，一些理财型保险产品购买者人数出现了下滑趋势。 提前还贷应三思 央行的历次加息，不仅包含存款利率，也涉及贷款利率，加息后的五年期以上贷款利率，已经上调至7.05%。对于普通购房者来说，高房价与高利率无论哪个再度发力，都将是生活无法承受之重，这也让部分“负翁”产生了提前还贷的念头。 中国银行连云港分行理财师指出，房贷客户一般的还贷期限选择都在10年以上，此间无法避免地将经历利率调整周期。如果在降息过程中，贷款人的还款数额也会相应减少。如果是刚性需求的客户，只要房价在可承受范围之内，利率并非首要考虑的因素。因此，对于很多房贷一族而言，加息后利率的上涨，并不意味着需要提前还贷。有银行理财师指出，如果贷款人此前享受房贷七折或者八五折优惠利率，就不必提前还贷。因为虽然同样面临加息的压力，但实际上，加息后享受优惠利率的贷款人的优势反而更加明显。 （编辑：庄婷婷） |
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